No tenía intención de gastar tiempo en el tema del "Amero", sin embargo, por increíble que parezca la gente se está escandalizando por el video que circula en youtube, no le di importancia porque el personaje que aparece en el video es un miembro del partido Nazi en USA, personalmente lo considero un terrorista. Su video intenta eso, crear terror en las clases más desinformadas del mundo y llevarlas a tomar decisiones erróneas.
Les dejo una participación de Xavier Serbia donde explica con lujo de detalles el caso, y por favor antes de reenviar este tipo de cadenas, verifiquen la información, si no verificamos la información estaremos colaborando con todos aquellos que su único fin es causar miedo y aumentar la confusión.
http://mx.pfinance.yahoo.com/conexion_dinero/150/amero-el-nuevo-dlar
Cuando pensamos en mejorar económicamente casi siempre buscamos como ganar más, algunas otras nos las ingeniamos en como recortar nuestros gastos, pero muy pocas veces garantizamos reducir el riesgo de tener que hacer un pago que devaste nuestro patrimonio. Estos son los dos errores que pueden dar al traste con años de esfuerzo y sacrificio.Aquel que haya tenido la terrible experiencia de una enfermedad grave como cáncer, infarto, leucemia, lupus, esclerosis sabrá como el patrimonio de la familia se ve devastado y reducido a veces al mínimo. Primero echan mano de todas las reservas económicas de la familia, padres, hermanos, tíos y amigos. Después recurren a préstamos, venta de bienes raíces, autos y joyas, y por último a la caridad o al patrocinio de empresas y medios. Baste con saber que más del 50% de las bancarrotas en los Estados Unidos se deben a una enfermedad. Vivir sin la garantía de un servicio que enfrente los gastos de una enfermedad en uno de los errores más grave que se comete. El IMSS sólo tiene 15 millones de afiliados y el 7% de los Mexicanos cuenta con un seguro de gastos médicos mayores, ¿y los otros?, ¿cómo enfrentarán una eventualidad de gran magnitud?
El segundo error grave es conducir un auto que no cuente con seguro, si leíste bien, el gran error es conducirlo, sea o no tuyo. La amenaza está en dos posibilidades: un robo o un choque. Si sufres el robo de auto de tu propiedad, tu patrimonio se ve reducido, tus ahorros salen volando junto con el ladrón, pero si es ajeno, la responsabilidad legal de restituirlo es tuya. Ahora vamos al choque. Imagínate que vas por Presidente Masarik, y al pasar por la agencia volteas a ver un Ferrari amarillo, en eso, chocas con un Mercedes. Costo del Mercedes 500,000 pesos, costo de los lastimados, sólo un brazo roto y dos revisiones médicas, 40,000 pesos, costo del abogado 15,000, costo de la fianza 22,000 pesos, no tener con que pagar, si tiene precio: tu libertad. Y este ejercicio lo puedes cambiar por un día mojado y un Jetta, los resultados no van a ser muy diferentes. Actualmente el 30% de autos tienen algún seguro, pero mientras más bajo el nivel socioeconómico más incrementa el porcentaje de autos descubiertos. En importante mencionar que sólo México y Paraguay son los dos únicos países de todo el continente americano donde el seguro de automóvil no es obligatorio.
Si quieres una pesadilla digna de Halloween, mezcla los dos errores: un accidente con politraumatismo (muchos huesos rotos) contra un Audi 6.
La cultura del “no seguro” va muy de la mano con la irresponsabilidad y la actitud del “ahí se va” que tanto nos avergüenza, además amenaza nuestro bienestar familiar y económico. No corras riesgos, actua y protege lo más importante, tú y tu familia.
http://www.condusef.gob.mx/comunicados_de_prensa/comunicados_2008/comunicado_31.html
http://www.condusef.gob.mx/condusef_recomienda/advertencias/dano_auto.html
I. ¿Que es el Forex?
El mundo se mueve gracias a los que toman decisiones, por aquellos que se levantan cada día a tomar acciones, por los que al salir de casa saben que su siguiente paso lo determinan ellos mismos. En cierto modo todos somos ese aquel en algún momento, pero no siempre nuestros pasos nos llevan a un mejor lugar. El mundo progresa gracias al que sueña, luego se sienta y lo visualiza diferente, lo planea registrando cada lugar a donde quiere llegar, toma su riesgo y da su primer paso, después otro, levanta su mirada y vuelve a redirigir el rumbo.
Esto viene ya con la persona, es natural para el emprendedor dejar que sus sueños dirijan sus actos sabiendo que se completará su visión.
Entonces, ¿Por qué más del 90% de los negocios cierran sus cortinas antes de los 5 años? Quitando a esos que ya nacieron con una ala rota, que más por inspiración, nacieron de la desesperación de ganar dinero y enfocando en aquellos que tuvieron un inicio brillante, con una idea fuerte y nueva, unos años de esplendor y cierran.
Para crear cualquier negocio independiente vamos a necesitar cuatro elementos:
Un empresario (no es igual a propietario).
Un director.
Un Técnico en la Materia del negocio.
Un vendedor
Pocas personas llegan a tener estos ingredientes de una forma balanceada y coherente. A veces la energía del empresario suple la técnica, un buen lugar nos solventa la deficiencia del vendedor, un buen conocimiento del producto en un inicio puede sustituir a los tres. Ser concientes de nuestros propios atributos no necesariamente nos condena a ser empleados de un tercero de por vida, por el contrario, debemos complementar nuestras deficiencias con educación, entrenamiento, asesoría e inclusive con algún socio.
(Continuará)
Ganar más parece ser la mejor opción, sobre todo cuando de paso desaparecemos al odioso jefe explotador, así que, - ¡pongamos un negocio! - decide la mayoría. Nada más alejado de la realidad. Nos dejamos llevar por el sueño de la independencia laboral antes de obtener la independencia financiera.
Primero descompongamos “el ganar más”. Clasificamos en cuatro el ingreso según su origen.
Ingreso por al trabajo activo: Este es el dinero que se produce por nuestra intervención directa, sueldos, honorarios, comisiones, utilidades del negocio donde tenemos que estar pendientes y otros que sin nuestra participación la generación de dinero sería cercana a cero. En la clase media casi un 90% del ingreso es por un trabajo activo.
Ingreso por venta de activos: Se le conoce como capitalización. Aunque no incrementa la acumulación de riqueza, nos da liquidez (efectivo) que podemos usar para incrementar los gastos.
A los 16 años mi papá me pidió prestado para comprarle un coche a mi mamá, me hizo mi plan de pagos con un 15% de interés, nunca lo entendí muy bien, pero cada mes me daba mis 5,000 pesotes, que iban directo a mi cuenta.
Ahora que cumplí los 18 años mi regalo fue disponer de mi fondo, puedo hacer lo que quiera, pero decidí seguir ahorrándolo.
Más 60% de la población no tiene un plan de retiro
En los últimos diez años todos los sistemas públicos del mundo diseñados a garantizar un nivel de vida adecuado durante la época de retiro han mostrado sus debilidades, la principal causa: El aumento en el promedio de años de vida. Existen otras causas como baja en las tasas de interés, limitaciones de inversión de los fondos, mal manejo de los fondos, y la favorita de todos: echarle la culpa al político de su preferencia. (Esta también es valida en otros países)
En nuestro país la brecha entre la edad de retiro y la esperanza de vida llega a ser hasta de 24 años. La tendencia es que esta brecha siga creciendo se calcula aproximadamente 1 mes por año (OCDE). Para el 2050 la vida esperada del mexicano será de casi 82 años. (INEGI).
Actualmente en nuestro país existen 8.2 millones de mexicanos con más de 60 años de los cuales sólo el 27% reciben algún tipo de pensión, lo más lamentable es que solo el 30% de las personas pensionadas alcanzan a cubrir sus necesidades. Me asusta pensar que para mi retiro sólo tengo el 6% de probabilidad de alcanzar una vida digna, eso si yo no hago nada.
Hasta aquí sólo hemos vislumbrado un polo, que de no tomar medidas se ve muy tenebroso. El otro polo es más difícil de medir y se encuentra oculto aún. Actualmente las personas están buscando mayor independencia y las empresas menores costos operativos, resultado, más y más personas sin prestaciones laborales. Por otro lado tenemos la oferta de un grupo de jóvenes compitiendo por conseguir una forma de ingreso que obligan a muchos profesionistas a un retiro involuntario, pero cruelmente real. Por otro lado, las empresas están sustituyendo la experiencia por la tecnología, triste, pero lamentablemente cierto. Vayan a realizar un trámite al banco y de aquella ágil persona que le resolvía todos los problemas a mi mamá sólo queda LOGIN y Password, aunque mi mamá sigue teniendo los mismos problemas, bueno uno más mi papá ya está retirado.
El riesgo más grande es que tengo que lograr una meta que muy pocos han logrado en un periodo más corto y para que me dure más años. Ahora encontrará mi doctor la razón de mis niveles de insulina, ácidos gástricos y demás suben y bajen como si estuvieran en montaña rusa.
Aquí es donde una buena planeación y un plan de retiro privado entran a escena, para que una persona obtenga una pensión de 10,000 pesos mensuales y retirarse a los 60 años tendría que ahorrar aproximadamente 1’536,000 pesos y de decidir lograr su independencia financiera a los 65 la meta no baja mucho aun le quedaría ahorrar 1’343,000 pesos. Existen dos variables que harán que cambie drásticamente el resultado del ahorro, la primara es la edad en la que se comienza el ahorro, mientras mas años sea ahorre menor tendrá que ser el porcentaje destinado al fondo de retiro. La segunda Opción es el tipo de inversión que se realice: incluir un porcentaje en títulos de empresas privadas el ahorro puede llegar a duplicarse.
Una persona que desee formar su plan de retiro si inicia desde los 25 tendría que ahorrar el 8% de su sueldo (1,218 mensuales), pero si comienza a los 40 tendría que dedicar el triple casi el 25% (3,660 mensuales) siempre y cuando que el 15% de su fondo este en títulos de empresas privadas. Ahora me explico por que sólo el 6% alcanza su meta.
En el mercado existen muchos instrumentos para lograr esta meta, lo importante es comenzar y definir los tipos de inversión que se utilizarán, también habrá que considerar la estrategia fiscal, el costo de administración, cobertura de otros riesgos, liquidez, pero, sobretodo decisión y hacer el esfuerzo de ahorrar para el futuro.
No podemos esperar que nuestros diputados se pongan de acuerdo para legislar una mejor manera de lograr el retiro, la decisión está en nosotros y mientras más rápido la tomemos, mejor, ya que el impacto en nuestro nivel de vida actual será menor y más llevadero.
aunque no siempre es la mejor opción que tienes, las Afores sólo te permiten retirar tu Ahorro Voluntario 2 ó 6 veces al año.
Si comparamos las tasas del afore contra la que nos están dando los bancos, un 10% siempre es mejor que un 5%, pero será muy importante conocer las reglas en las que aportamos y como esta disponible nuestro dinero. (Ve el próximo segmento).
Mientras más conozcas del manejo del dinero podrás sacarle más provecho al monto que ahorras.
Si necesitas más información solicítalo a tu Afore, sirve que pruebes la calidad de servicio que te dan, si no cámbiate, la mayoría de cuentas son relativamente pequeñas, así que la comisión por traslado no será muy grande. No dejes de recurrir a la Consar para ampliar tu Educación Financiera.
Actualmente si eres un trabajador independiente ya puedes tener tu Afore, aunque, desde mi punto de vista hay productos en el mercado que te pueden ofrecer mucho más libertad, flexibilidad, rendimiento y por lo tanto un mejor retiro.
Te dejo una tabla de los rendimientos que están dando las Afores.
Nota: Las Afores invierten el dinero en las Sifores, que para complicarlo un poco más ahora son 5 tipos, por lo recientes que son aun no se registra una diferencia notable entre ellas. Si quieres ver todas las Sifores accede a la Consar
http://www.consar.gob.mx
Se debe formar un excedente, sin embargo la mayoría no logra llegar al fin de mes sin echar mano de sus tarjetas de Crédito. ¿Por qué? Simplemente le damos preferencia al gasto, el ahorro lo dejamos para “cuando se pueda”. No es una casualidad, ni tampoco es que estemos condenados eternamente a la pobreza y mucho menos al argumento de “la situación esta peor que nunca”. Este efecto se da en todos los estratos sociales: obreros, sus jefes y hasta los dueños de la empresa. Existen doctores que no saben como van a llegar al fin de mes, abogados que no pagan la renta dos o tres meses, psicólogos con las tarjetas hasta el tope. O sea que no es un problema de nivel de ingreso.
Por otro lado nos topamos que México es el 4to país que más marcas de lujo consume, vemos SUV por todos lados, a pesar del calentamiento global y el barril de petróleo en 115, sin dejar atrás los 20 millones de celulares vendidos en último año. Las ventas nocturnas son un verdadero escaparate de cómo encontrar nuevas excusas para gastar, reconozco que se necesita la disciplina de un santo para no salir con una o dos bolsa, pero nada justifica salir con la cajuela llena.
Esto tiene una explicación en la Teoría de Maslow (no se asusten, luego les platico por qué). ¡pero sigo igual!, ¿como comienzo?. Volteando la moneda. Comienza privilegiando el Ahorro. La mayoría primero gasta y si sobra ahorra, y nunca sobra nada. La estrategia debiera ser: Primero reserva el monto a ahorrar y el resto gástalo, y, ¡oh sorpresa! Sobró algo.
¿Y por qué no lo hacemos? Aunque parece fácil, no lo es. La mayoría de los gastalones comienzan su deseo de ahorrar tarde y ya traemos arrastrando costumbres de vida, deudas, anhelos, familia, hipotecas y otro tipo de compromisos. (en otro espacio analizaremos el gasto y sus partes). Cambiar de lado de la ecuación implica a veces medidas drásticas y mucha disciplina, y dependiendo del caso puede implicar muchos años. Este es el precio que se debe pagar por los derroches, pero mas vale pagarlo a los 35 años que aun tienes energía que a los 68, o heredar el pago a tus hijos.
Pero ¿cuanto?, depende de las expectativas que se tengas de vida y los ingresos. No es igual para alguien que desea retirarse a los 50 años, que el valiente que tiene 7 hijos y quiere pagarles la universidad a cada uno. Para comenzar el mínimo debiera ser un 10%, quizá te falle la primera vez y tengas que volver a intentarlo, recuerda que el precio alguien lo va a pagar. Si eres soltero y sin compromiso comienza con al menos un 25%, mientras más rápido formes un capital los beneficios de una renta pasiva será más grandes.
Eso es para reducir tus gastos, no te pases no queremos que seas el tacaño más rico del pueblo, con un señor Burns es suficiente.
Ahora si lo que quieres es incrementar el ingreso ….
Esta semana recurrió a mí un estudiante de universidad con dos preguntas que son recurrentes:
¿como le hago? ¿Por donde empiezo?
Para responder esta pregunta comenzaremos con aritmética simple y la haremos tremendamente compleja, bueno, no tanto:
Ingreso-Gasto = Ahorro, eso decían los abuelos,
Aunque para muchos de nosotros esto no siempre es cierto:
Ingreso-Gasto = Deuda
En este punto la aritmética ya no es tan simple y divide el mundo en dos: los que gastan menos de lo que ganan y los demás. No importa cuanto tiempo pase los primeros más temprano que tarde terminan por ser ricos. He aquí la importancia de empezar temprano y de aprender aritmética.
Entonces el primer paso debe ser generar un excedente entre lo que se gana y lo que se gasta. ¡Lógico!, pues no tanto porque la riqueza esta acumulada en el 6% de la población.
Así que para aumentar el Ahorro sólo hay dos vías: ganas más o gastas menos. Profundizando es interesante analizar como se genera el ingreso y los componentes del gasto y como han sido afectados por los hechos del pasado, las tendencias actuales y la educación que recibimos.
(Continuará)
Alguna vez escuche de niño un cuento acerca de una pareja de campesinos que siembra su primer olivo. Una vez sembrado el campesino llega a su casa a cenar, la esposa, como todas las noches, le sirve su acostumbrado caldo, su hija, como todas las noches, lo acompaña a su lado en silencio.
- Viejo, hoy recordé aquellas aceitunas en vino que hacía mi madre. Cuando el olivo comience a darnos frutos, podría hacer unas cuantas.- Comentó la esposa lanzando un suspiro.
- ¡Haremos todas! Si que eran gloriosas las aceitunas de mi suegra.
- Si, le mandaremos un bote a todos nuestros vecinos.- Sonrió la esposa.
Un brillo salto en las pupilas del campesino y con asomo de avaricia, y reclamó:
-¿Estás loca?, ¡las venderemos!, que no somos millonarios para estar regalando nuestro trabajo a esos gorrones.
- Siempre nos han ayudado, y seguramente comprarán nuestros frascos.- apuntó la campesina acariciándole el cabello a su hija.
- ¡Al pueblo, al pueblo! Las venderemos en el pueblo – dijo molesto el campesino, sacudiendo del hombro a la niña.
Lanzó un suspiro la esposa y mirando a su hija le dijo:
- Sacaremos como 100 botes, a 25 pesos ganaríamos 2,500 extras. Ahora sí que tendrás que estudiar tus matemáticas para que no te vean la cara – y le dio un pequeño tirón de la oreja.
- Bueno, tu madre si que es mala para eso del dinero, por lo menos los venderás a 100 pesos – y le propinó un coscorrón a la niña.
- ¡Cien pesos! No venderás nada, tendrás que darlos a no más de 35 pesos – dándole un jalón de orejas.
- ¡A cien pesos dije! Y si le haces caso a tu madre estarás castigada un mes- Advirtió el campesino a su hija, repasándole un coscorrón más para dejar firme su palabra.
- … pero si…- apenas logró pronunciar en su defensa la niña.
- ¡No le discutas a tu padre!- gritó la madre.
- ¡Vete a tu cuarto!, estás castigada hasta mañana- sentenció su padre.
Cabizbaja se retiró la niña a su cuarto y en la noche hizo añicos el olivo.
Muchas veces cuando recurren mis clientes en busca de mi opinión acerca de negocios nuevos me acuerdo de este cuento. Los seres humanos somos propensos a crearnos ilusiones debido a una acción nueva que hemos realizado. Compramos un boleto de lotería y lo inmediatamente lógico es maquinar que hacer con el dinero del premio. Se confunden fácilmente las ilusiones con la planeación, revolvemos los deseos con las metas, y sobre todo obviamos toda la educación que necesitamos para alcanzar nuestros objetivos. Ante todo este arrebato de ilusiones, desorden, indisciplina y avaricia, siempre aparece una Aceitunita que nos boicotea nuestros esfuerzos. (Nota Aclaratoria: Aceitunita es la hija de los campesinos del cuento, nada tiene que ver con las que vienen en sus martinis)
No pretendo que este sea un foro de expertos en finanzas ni me siento uno de ellos, ni creo que ellos estén interesados en mi blog. Sin embargo creo que ayudaría mucho traducir al castellano información que normalmente por lo complicado se vuelve información privilegiada.
Lejos de dar cátedra de “Cómo Hacerse Rico sin quedarse pobre en el intento”, pretendo dar un esbozo del complejo mundo financiero, para que poco a poco creen una cultura financiera que los lleve a formar un patrimonio de acuerdo a sus metas y objetivos.
Por último trataré de no contarles muchos cuentos e historias largas. El inicio ameritaba este.
