El Retiro, un riesgo con dos polos opuestos, que amenazan con estar cada vez están más distantes.

Más 60% de la población no tiene un plan de retiro

En los últimos diez años todos los sistemas públicos del mundo diseñados a garantizar un nivel de vida adecuado durante la época de retiro han mostrado sus debilidades, la principal causa: El aumento en el promedio de años de vida. Existen otras causas como baja en las tasas de interés, limitaciones de inversión de los fondos, mal manejo de los fondos, y la favorita de todos: echarle la culpa al político de su preferencia. (Esta también es valida en otros países)

En nuestro país la brecha entre la edad de retiro y la esperanza de vida llega a ser hasta de 24 años. La tendencia es que esta brecha siga creciendo se calcula aproximadamente 1 mes por año (OCDE). Para el 2050 la vida esperada del mexicano será de casi 82 años. (INEGI).

Actualmente en nuestro país existen 8.2 millones de mexicanos con más de 60 años de los cuales sólo el 27% reciben algún tipo de pensión, lo más lamentable es que solo el 30% de las personas pensionadas alcanzan a cubrir sus necesidades. Me asusta pensar que para mi retiro sólo tengo el 6% de probabilidad de alcanzar una vida digna, eso si yo no hago nada.

Hasta aquí sólo hemos vislumbrado un polo, que de no tomar medidas se ve muy tenebroso. El otro polo es más difícil de medir y se encuentra oculto aún. Actualmente las personas están buscando mayor independencia y las empresas menores costos operativos, resultado, más y más personas sin prestaciones laborales. Por otro lado tenemos la oferta de un grupo de jóvenes compitiendo por conseguir una forma de ingreso que obligan a muchos profesionistas a un retiro involuntario, pero cruelmente real. Por otro lado, las empresas están sustituyendo la experiencia por la tecnología, triste, pero lamentablemente cierto. Vayan a realizar un trámite al banco y de aquella ágil persona que le resolvía todos los problemas a mi mamá sólo queda LOGIN y Password, aunque mi mamá sigue teniendo los mismos problemas, bueno uno más mi papá ya está retirado.

El riesgo más grande es que tengo que lograr una meta que muy pocos han logrado en un periodo más corto y para que me dure más años. Ahora encontrará mi doctor la razón de mis niveles de insulina, ácidos gástricos y demás suben y bajen como si estuvieran en montaña rusa.

Aquí es donde una buena planeación y un plan de retiro privado entran a escena, para que una persona obtenga una pensión de 10,000 pesos mensuales y retirarse a los 60 años tendría que ahorrar aproximadamente 1’536,000 pesos y de decidir lograr su independencia financiera a los 65 la meta no baja mucho aun le quedaría ahorrar 1’343,000 pesos. Existen dos variables que harán que cambie drásticamente el resultado del ahorro, la primara es la edad en la que se comienza el ahorro, mientras mas años sea ahorre menor tendrá que ser el porcentaje destinado al fondo de retiro. La segunda Opción es el tipo de inversión que se realice: incluir un porcentaje en títulos de empresas privadas el ahorro puede llegar a duplicarse.

Una persona que desee formar su plan de retiro si inicia desde los 25 tendría que ahorrar el 8% de su sueldo (1,218 mensuales), pero si comienza a los 40 tendría que dedicar el triple casi el 25% (3,660 mensuales) siempre y cuando que el 15% de su fondo este en títulos de empresas privadas. Ahora me explico por que sólo el 6% alcanza su meta.

En el mercado existen muchos instrumentos para lograr esta meta, lo importante es comenzar y definir los tipos de inversión que se utilizarán, también habrá que considerar la estrategia fiscal, el costo de administración, cobertura de otros riesgos, liquidez, pero, sobretodo decisión y hacer el esfuerzo de ahorrar para el futuro.

No podemos esperar que nuestros diputados se pongan de acuerdo para legislar una mejor manera de lograr el retiro, la decisión está en nosotros y mientras más rápido la tomemos, mejor, ya que el impacto en nuestro nivel de vida actual será menor y más llevadero.